银行转型观察：网点做“减法” 科技做“加法”

　　央广网北京3月11日消息(记者王颖)据中央广播电视总台经济之声《天下财经》报道，银行业正在悄然拉开新一轮变革的大幕：一边是做“减法”——营销费用压降、网点撤并整合；另一边是做“加法”，真金白银地加码科技投入。

　　观察如今的银行业，一方面，线下网点的关停整合趋势在今年仍在延续，特别是农商行、农信社的网点调整尤为明显；另一方面，银行对AI大模型的投入一直不遗余力，科技部门甚至逆势扩招。

　　对于银行撤并整合网点的深层逻辑，招联首席经济学家董希淼这样解读：“2025年银行业网点整体退出数量比2024年增加，主要是两方面的原因：一是银行主动调整，有序压降线下网点的数量；二是银行业改革化险进程持续深化，推动部分网点加快退出。农村商业银行、农村信用社退出的网点数量较多，是因为2025年农村信用社系统改革化险速度大大加快，在这个过程中，部分低效、无效网点被撤并。虽然关停网点数量巨大，但2025年银行业却实现净增加623家网点，近三年来首次正增长，银行业网点数量总体上保持相对稳定。”

　　事实上，这种网点布局的优化，与AI技术的广泛应用有着密不可分的联动关系。董希淼分析：“一方面，以人工智能、大数据、云计算、物联网等为代表的新科技为手机银行、智能客服等服务方式提供强大支撑。另一方面，客户行为正在发生深刻变迁，越来越多客户偏爱数字化、移动式的服务体验，单一的网点难以满足客户随时随地获取服务的需求。从长远看，银行网点数量减少和结构优化、功能提升是大势所趋。”

　　与网点整合、营销费用压降形成鲜明对比的，是银行在科技上的重金投入。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏指出：“当前，银行业‘压降传统支出、加码AI投入’，本质上是从规模扩张向效率驱动的战略转型，也意味着银行业发展逻辑从以量取胜转向以质取胜。”

　　当然，变革之路并非坦途。在AI投入持续加码的过程中，银行业也面临着数据安全、技术适配等多重挑战，如何平衡AI技术应用与风险防控，成为行业亟待解决的问题。对此，娄飞鹏表示：“数据安全监管有可能持续趋严。银行需要在技术层面建立‘数据沙盒’隔离敏感信息，采用技术方式实现‘数据可用不可见’；在制度层面完善AI伦理框架和算法审计机制，确保模型决策的透明性和可解释性；在组织层面统筹AI应用与合规。”

　　值得关注的是，AI投入的加码也带动了银行业人才体系的深刻变革，科技部门扩招、现有员工结构转型，成为行业普遍趋势。这种人才布局的调整，正在重塑银行业的人才生态。娄飞鹏说：“柜员等传统岗位需求萎缩，组织架构扁平化，科技与业务部门深度融合。未来，‘科技＋金融’复合型人才的核心竞争力体现在：在技术上精通AI算法、大数据分析等前沿技术，在业务上理解银行信贷、资管、风控等，在场景创新上能将技术转化为具体业务解决方案。”

　　而对于中小银行而言，面对AI投入带来的行业竞争，如何跟上转型步伐、避免被边缘化，成为其发展的关键。董希淼建议：“中小银行普遍面临资金少、人才少、数据少及技术力量薄弱等‘三少一弱’局面，可采取跟随策略，谋定而后动，探索与自身特点相适应的人工智能技术应用路径。如将数智化投入的聚焦点放在重点区域和核心客群需求，提高投入产出比。”