创新“集群打分”贷款模式 这家银行精准滴灌新发地商户

　　清晨，新发地农副产品批发市场内车流如织、交易繁忙。北京崟海福业农业科技有限公司（以下简称“崟海福业”）的工人们正在忙着过称、装卸新鲜胡萝卜，一袋袋色泽鲜亮、大小均匀的胡萝卜不仅要发往各大市场、商超，还将搭乘冷链快车远销韩国、马来西亚等海外市场。

　　“这几天马上元旦了，发货量又会迎来一波高峰。”崟海福业经理吴金刚说。

　　主营新鲜蔬菜批发、零售的崟海福业已入驻新发地多年。如今，在内蒙古、福建、河北等地拥有多个蔬菜生产基地，去年全年销售额超过1亿元。

　　回顾这些年发展，吴金刚对记者说，公司扩大生产基地、采购专业化生产设备，还有每年播种、采收季的种子费、人工费等都对资金有巨大需求，但受到财务和信用基础等的限制，在向银行申请贷款时总是有着多重困难，这就导致了公司发展过程中面临的核心问题之一——资金困境。

　　“去年，我们在山东省平度市新增了100亩的胡萝卜种植基地，亟需大额资金支持。又赶上需要支付人工费用，特别着急。”吴金刚说，好在北京银行（601169）全面评估企业发展情况后，给了200万元的信用贷款，帮助企业顺利完成了业务旺季的货源储备。

　　由于信息不对称、风险特征与传统金融模式的不匹配，小微企业一直是金融服务的短板弱项。“特别是像新发地市场中这样的小微企业、个体工商户，很难提供银行传统信贷模式下所需要的财务报表等材料，由于交易额不大并且很多都是老客熟客，靠着长期的商业默契往往也没有完整的上下游合同，导致他们很难获得银行授信。”北京银行北京分行玉泉营支行副行长章雁缨说。

　　针对新发地商户获取金融服务的痛点难点，北京银行打破传统思维，创新产品靶向破解难题。记者了解到，针对一些没有规范报表信息的商户，北京银行创新性地推出专属产品，以集群打分模式，为新发地市场内批发、零售，以及水产、牛羊肉、蔬菜水果等不同业态、不同场景，都针对性地设计了不同的打分表，综合商户的经营规模、人员从业年限、历史交易记录、经营者个人流水等等给出评分，作为授信参考。

　　章雁缨介绍，实际上，新发地市场有很多个人商户，交易后往往形成的是个人流水。这种个人流水在以往银行进行对公贷款时是不作为授信参考的。为了更好服务这些个体小商户，北京银行在集群打分模式中将个人流水也纳入考虑，让缺乏资料的商户也能凭借真实经营实力获得授信，这是一个很大的突破。

　　“采用集群打分模式，崟海福业在我们综合考察后，顺利得到了贷款，整个授信过程只用了一周左右。”章雁缨说，“崟海福业的吴金刚经理，从事蔬菜批发零售已经有20多年，企业也有自己的种植基地、冷库，有固定的工作人员，这些都是加分项。”

　　“在北京银行支持下，我们顺利新建了生产基地，迅速购入了专业化生产线扩大生产规模。“吴金刚说。

　　章雁缨告诉记者，针对传统商户，北京银行打造了一体化线上线下（300959）服务模式、形成兼顾普适性与细分领域、贯穿商户全生命周期的专属贷款体系。“北京银行的统e融线上平台可实现分钟级自动审批，商户线上申请当时就可以看到授信额度；对于肉厅商户，我们开发了‘鲜肉保’细分赛道产品；对于标杆龙头商户，我们具有乡村振兴龙头贷等进阶型产品，相当于我们为不同需求、不同类型、不同发展阶段的商户都想到了，以便更好为他们提供金融服务。”

　　除了为商户提供多元化融资服务，北京银行还紧密围绕民生所需，强化金融供给，全方位深化与北京新发地市场的各领域合作，助推首都人民的“菜篮子”“果盘子”提档升级。

　　金融服务不仅要解 "融资难"，更要助 "发展好"。据介绍，新发地市场猪肉厅此前一直采用零散收银模式，工作量大效率又低，还难于统计，建设统一收单系统十分必要。为此，北京银行北京分行与新发地市场、银联商务、第三方科技公司经过十余轮沟通及多方面努力，在今年6月正式上线了智慧收银系统，为猪肉厅提供统一收单服务，通过零售端精准数据采集解决了市场此前“估数难”的问题。“智慧收银系统上线以来至11月底，累计交易额达1.4亿元，肉厅商户使用率接近80%。仅在收单手续费方面，一年就能为每家肉厅商户平均节省数千元。”章雁缨说。

　　此外，今年10月，北京银行还为新发地市场商户打造了“小京智友”智慧助手小程序，商户一次登录即可便捷完成查账、对账等日常财务操作，进一步助力市场数智化转型。

　　“新发地市场作为首都市民百姓的‘大菜篮子’和‘大果盘子’，既关系着千家万户，也关系着农民商户的‘钱袋子’。”章雁缨说，北京银行作为市属国资金融企业，积极响应首都民生保障工程，未来也将不断深化与新发地市场全方位、多层次、宽领域合作，助力农贸市场转型升级，让首都 "菜篮子" 更丰富、更安全，让商户创业之路更顺畅、更宽广。